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滾動：重慶農商行千萬罰單冷思

2022-12-01 05:53:02 來源：銠財

去險提質大潮下，強監管重合規依然是進行時。

銀企再現千萬級罰單，這一次主人公是重慶農商行。

【資料圖】

千萬罰單為哪般

不良貸款、撥備覆蓋率增加

強監管VS良苦用心

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11月21日，銀保監會官網信息顯示，該行被罰1285萬元。

具體涉及9項違法違規事實：

審查審批不盡職，超需求發放流動資金貸款形成風險；掩蓋不良貸款；撥備覆蓋率指標虛假，貸款減值準備不足；未按規定對質押資產進行審查即向政府融資平臺公司發放貸款；同業授信調查及審查審批不盡職，部分業務出現風險；貸款“三查”不盡職，導致形成重大信用風險；同業投資業務不合規；貸后管理不到位，信貸資金被挪用；未執行統一授信管理。

掩蓋不良貸款，撥備覆蓋率指標虛假、貸款減值準備不足......可見,不但罰金大，問題漏洞也嚴重。

作為全國首家萬億農商行、首家A+H股上市農商行，這是該行成立以來收到的最大罰單，且處新董事長履職不足半年之際，加之問題敏感性、密集度出乎不少市場意料，影響反響自然不小。

雖然罰單具有滯后性，不代表當下情形,可反應的合規警示，還是值得企業上下反思。

細觀9項事實，不乏二次“翻車”現象，如“信貸資金被挪用”，2022年1月的一張80萬罰單中就有涉及。2020年8月，也因信貸資產風險分類不準確、貸款資金被挪用、通過信托計劃回購實現不良資產虛假轉讓出表等，被罰90萬元。

此外，2022年6月，重慶農商行還因未按照規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規定報送大額交易報告和可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易四項違規，被罰255萬元。

上述百萬、千萬級重罰，亦有良苦用心。

提起重慶農商行，無論資產規模還是盈利能力，在上市農商行中均居榜首，堪稱“農商行一哥”。可就是這個“一哥”、“優等生”，不良貸款高企，不良率處于行業前列。

截至2022年9月末，重慶農商行不良貸款余額77.38億元，較上年末增加4.38億元；拉長維度，2019-2021年分別為54.6億元、66.45億元、73億元，呈逐年上升態勢。

同期，不良貸款率分別為1.25%、1.31%、1.25%，2022年9月末為1.23%。雖在監管要求范圍內，且有可喜下降，但處行業高位。Wind數據顯示，該行不良率在A股10家上市農商行中僅低于青農商行（不良率1.91%），資產規模與之相當的滬農商行僅為0.96%。

再看撥備覆蓋率，截至9月末，較去年末上升21.01個百分點至361.26%。

有業內人士分析，上述千萬罰單中掩蓋不良貸款，可能由于不良資產規模提高，而這又可能導致撥備覆蓋率提高，因此有可能虛報撥備覆蓋率。“一般來說，撥備費用增加也將擠壓營業利潤。”需要警惕虛增業績、資產質量的可能。

行業分析師郝瑞表示，增提撥備是把雙刃劍，有利抬升銀行抗風險力，也易被視為銀行利潤的調節器。尤其是短期內的大幅增長，容易被質疑企業業績真實性。

“一哥”業績失速

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11月22日，互動易上有投資者發問“此次處罰是否會對重慶農商行的正常經營存在影響”。

該行董秘回復稱，該罰單源自2021年監管專項檢查中對本行此前年度相關業務違規情況。本行已對問題深刻檢視剖析，已全面完成整改和責任追究。處罰事項不會對本行目前經營情況造成重大影響。本行始終堅持從嚴治行，高度重視內控合規管理，秉承審慎合規經營理念，走好走穩高質發展之路。

的確，作為農商行一哥，確實要在從嚴治行、高質發展上帶個好頭。

官網資料顯示，重慶農村商業銀行股份有限公司前身為重慶市農村信用社，成立于1951年，2010年在H股主板上市，成為全國首家上市農商行;2019年10月在上交所主板上市，成為全國首家A+H股上市農商行。

截至2022年9月末，重慶農商行下轄7家分行、35家支行，并發起設立1家金融租賃公司、1家理財公司、12家村鎮銀行，從業人員1.5萬人。

諸多光環下，業績也未拉垮，為10家上市農商行中資產規模最大、盈利最多的銀行。

截至2022年9月末，重慶農商行總資產約1.33萬億元，較上年末增長5.1%，比排名第二的上海農商行多出993.2億元。營利更遙遙領先，是10家農商行中唯一前三季營收超200億元、凈利超90億元的銀行。

可尷尬的是，作為行業“優等生”、“領頭羊”，在8家農商行營收凈利雙增長的局面下，重慶農商行卻出現了營收負增。

今年前九月，渝農商行營收225.57億元，較上年同期降低2.21%，成為除青島農商行外，第二家營收“失速”的銀行；歸屬于母公司股東的凈利92.42億元，同比增長5.60%，增速亦有放緩。

第三季，更出現營收凈利雙滑，營收同比減少8.45%至72.27億元，歸母凈利同比減少5.14%至28.63億元。

雖未解釋營收減少原因，可從營收組成看，該行前三季利息凈收入、手續費及傭金凈收入均有下滑：前者同比減少5%至188.45億元，后者同比下降20.34%至14.72億元。

值得注意的是，今年前三季，重慶農商行減少減值計提力度，信用減值損失51.34億元，同比減少10.69億元，同時疊加所得稅費用減少，才使凈利保持正向提升。但增速還是出現了放緩、第三季更是出現下滑。

不禁疑問，上述千萬罰單，雖有滯后性，但被指撥備覆蓋率造假、掩蓋不良貸款、貸款減值準備不足的種種粗放背后，是否也折射了該行經營面的壓力呢？

72.6億債權何時解？

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大股東也不算省心。

2022年三季報顯示，隆鑫控股有限公司（下稱“隆鑫控股”）為第五大股東，持有5.70億股，且全數處于質押狀態。

截至2022年11月30日市值約為20.7億，可光重慶農商行手里隆鑫系的債權就有72.6億元（截至2021年9月30日）。

其中，隆鑫控股債權60.17億元，渝商投資集團股份有限公司債權6.1億元，重慶渝商再生資源開發有限公司0.94億元，隆鑫集團有限公司5.41億元（擔保債權）。

公開資料顯示，隆鑫控股存在166條司法風險，且已被列為被執行人。隆鑫控股是隆鑫通用控股股東，隆鑫集團是隆鑫控股控股股東。隆鑫是重慶市老牌摩托車制造企業，曾與力帆摩托、宗申摩托并稱摩托“三巨頭”，目前涉略范圍拓至工業制造、金融服務、房地產開發、資源投資等領域。

“隆鑫系”實控人為涂建華，高峰時旗下擁有隆鑫通用、豐華股份、齊合環保等上市公司，本人一度躋身重慶首富。

遺憾的是，由于擴張過快，2018年“隆鑫系”開始顯露債務危機；2019年，重慶農商行公告稱隆鑫控股持有其5.7億股權被輪候凍結；2020年報顯示，4月董事會和6月臨時股東大會上，重慶農商行審議通過將隆鑫控股的5筆貸款，合計9.97億元延期至2021年。當年該行還同意授信隆鑫控股64.8億元額度，授信期限1年。

不過，這依然難解債務危機，2021年1月末“隆鑫系”13家公司被法院裁準破產重整。

也在這一年4月，因年齡原因重慶農商行前董事長劉建忠辭職，由原行長謝文輝接任。

2020年、2021年，重慶農商行分別核銷不良貸款102億元、79.33億元，其中隆鑫控股占比就達38%、17.55%左右，同期凈利占比更達到40%、14.56%。

好消息是，2022年11月21日，重慶市第五中級人民法院裁定，批準隆鑫集團等13家企業重整計劃并終止重整程序。這意味著，重慶農商行有望從“隆鑫系”的債權泥潭中脫身、迎來曙光。

過去時與進行時

雙料成績單期許

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的確，一切過往皆為序章。

無論罰單還是債務，都是一時波瀾，關鍵在于不遷怒不貳過。不可否認，作為全國首家萬億農商行、上市農商行“領頭羊”，重慶農商行依然有著傲人行業競爭力。

上述瑕疵教訓是一可貴警鐘，如能及時反思風控內控、強化運營質量、打開業績成長性，重慶農商行仍有價值期許。

這也是新帥謝文輝的看點所在。

公開簡歷顯示，謝文輝出生于1972年1月，高級經濟師、工程師，工學碩士學位，曾任重慶農商行科技部總經理及副總經理等職，2013年12月起任重慶農商行行長。2022年8月董事長任職資格被核準。