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財險業交出亮眼成績單

2023-04-13 08:45:12 來源：經濟日報

2022年，財險市場在復雜多變的經濟環境中實現了中高速增長，上市險企整體在財險業務板塊取得亮眼成績。業內人士認為，隨著汽車產業尤其是新能源汽車銷售回暖，以及穩增長、促投資等政策落地，必將帶動車險、農險、健康險、工程險等保險需求的增長，財險行業須要把握機會隨著經濟脈動邁入更高質量的發展階段。

【資料圖】

車險綜改成果顯現

作為財險公司重要的利潤支柱，車險保費在去年實現穩步增長。人保財險、平安產險、太保產險保費規模分別為2712億元、2013億元、980億元，增速均保持在6%至7%之間。開源證券發布的研報認為，伴隨各地汽車消費刺激政策以及降價促銷措施，今年乘用車銷量有望帶動車險保費繼續穩增。

隨著車險綜合改革逐步深化，車險行業成本結構改善，惡性競爭減少，險企通過優化定價模型、加強風險篩選及精細化費用投放等管理舉措謀求高質量發展，車險經營整體穩健有序。同時，受到去年新冠疫情下出行需求降低的影響，車險出險頻度下降，帶來車險成本率的明顯改善。

2022年，平安產險、太保產險、人保財險車險業務綜合成本率分別為95.8%、96.9%、95.6%，分別同比下降3.1個、1.8個、1.7個百分點。從車險綜合成本率的結構看，太保產險車險賠付率69.5%，同比下降1.6個百分點；綜合費用率27.4%，同比下降0.2個百分點。人保財險車險賠付率68.1%，同比下降2.0個百分點；費用率27.5%，同比上升0.3個百分點。

“整個車險綜合成本率，不論是賠付率方面，還是費用率方面，都要好于2021年。我們預期，今年出險頻度的上升會帶來賠付率上升1個多百分點。但通過費用率和其他方面的舉措，可以對此進行對沖。”中國人保集團副總裁兼中國財險總裁于澤表示，為了保持車險的盈利能力，人保財險不斷提升在定價、理賠、銷售渠道建設和風險識別方面的能力，“以往營運性貨車我們都是以單車來承保，從去年下半年開始實施以車隊分級管理、車隊定價，所以營運性貨車保險也有較大改善。”

在車險綜改成效顯現的同時，各險企還緊抓新能源車發展機遇，新能源車險業務規模快速發展。太保產險新能源車保費增速超過90%，業務成本穩中有降。人保財險新能源車險承保數量增長59.6%、保費收入增長72.7%，綜合成本率低于97%；同時，積極在新能源汽車、綠色交通和物流樞紐等領域進行投資布局，投資支持區域交通樞紐路網擴容、汽車產業創新發展和智慧物流。平安產險在2022年年報中表示，未來將在新能源、無人駕駛、里程保險等新的車險細分領域儲備核心技術，推動產品和服務創新，滿足客戶多樣化需求，推動車險業務健康發展。

“保守來說，我們新能源車險的綜合成本率爭取在100%以內，中長期來看，我們還是想讓它跟我們整體車險綜合成本率持平。”在于澤看來，新能源車險的賠付成本不會永遠居高不下，“我們跟新能源產業鏈上下游開展跨界融合，包括跟電池、主機廠都做了合作；同時也加大了對我們內部技術人員的培訓和培養，理賠人員也在新能源車理賠專業技術方面有了長足的進步，他們的成長也帶來了新能源車的賠付成本明顯下降。”

近年來，有許多新能源車企同樣看重新能源車險市場的發展潛力，先后進軍財產保險行業。對此現象，中國再保險集團相關負責人認為，車企具備新能源汽車的數據優勢和技術優勢，可實現更加精準的保險定價，但從配套保險服務搭建、機制建設到業務拓展，車企仍然需要時間。

非車險業務尋求優化

從保費結構看，車險占比微幅下降，非車險業務保持較快增速，保費占比持續提升，整體業務結構更加均衡。以人保財險為例，2022年非車險業務占比44.1%，同比提高1個百分點；近3年，人保財險非車險保費復合增長率達到13.5%；非車險盈利能力同比改善，綜合成本率100.7%，同比下降2.5個百分點。

從財險綜合成本率看，各險企表現有所分化。2022年，平安產險上升2.3個百分點至100.3%，太保產險下降1.7個百分點至97.3%，人保財險下降1.8個百分點至97.6%。開源證券在研報中分析，上市險企的綜合成本率差異主要由非車險中保證險及責任險帶來，綜合成本率將是今年非車險方面能否貢獻承保利潤的關鍵。

“非車非農領域增收不增利現象較為普遍。”銀保監會財險部主任李有祥日前在《保險業風險觀察》撰文指出，產品結構同質化問題依然突出，市場主體集中在傳統領域搏殺內卷，靠低價格、高費用來搶占市場，競爭不斷加劇。

平安產險保證保險綜合成本率為131.4%，同比上升40.2個百分點，主要是因為疫情影響導致大量中小企業經營困難，信貸違約增加，保證保險賠付風險上升。平安產險年報分析，從中長期來看，基于我國經濟強大的韌性和發展動力，國家出臺的相關支持性政策發揮效力，以及平安產險積極主動的風險管控舉措，預期保證保險業務品質未來會回歸至正常水平。

人保財險則受人傷賠付標準上升以及歷史低質量業務拖累，責任險綜合成本率為112.8%，預計后續均將隨低質量業務出清有所改善。“非車險的影響因素、多樣性和專業性比車險要復雜得多。”于澤透露，人保財險正在推動對非車險業務的系列改造和對承保理賠的綜合治理，“以往我們是承保端和理賠端一年到頭沒有幾次見面，而現在每個月都有聯動，理賠端加大對承保端業務的反饋，同時加強對非車險理賠的垂直管理和集中運營，重構非車險的理賠處理流程，預計非車險業務在2023年會有明顯的轉變。”

短期健康險增速趨緩，但險種迭代升級較為活躍。以眾安保險為例，健康險的核心產品“尊享e生”系列自2015年推出起，持續結合消費者的需求進行升級迭代，在2022年實現29%的保費同比增長。此外，眾安保險多次賠付的重疾險產品，針對慢病、老年人等不同人群的創新類保險，以及門診險產品等，在去年都維持了高增長。

人保健康總裁邵利鐸表示，人保集團將根據客戶需求和市場趨勢，持續推出有針對性和專業特色的短期險健康產品，特別是針對兒童青少年、老年群體、帶病群體等客群的健康保障需求，加大產品開發和業務布局力度，同時創新消費場景，不斷提升各類健康保險保障和健康管理服務的可及性和便捷性，滿足客戶多層次、多樣化的保險保障需求。

農業保險持續擴圍

近年來，我國農業保險持續擴面、增品、提標，在服務鄉村振興、保障國家糧食安全、促進農業產業發展等方面積極發揮保險保障作用，農險市場連續三年位居全球第一。“伴隨鄉村振興和農業強國的建設加快，保險作為政策工具的重要性進一步凸顯。農業保險去年大幅度增長，包含農業險在內的鄉村振興保險業務面臨良好廣闊的發展前景。”中國人保集團副董事長、總裁王廷科表示。

上市險企通過實行農險理賠全流程一體化管理，優化理賠作業模式，有效提高風險識別和防范能力，經營效益持續優化。2022年，太保產險實現農險業務收入137.53億元，同比增長32.7%；支付賠款近98億元，農險理賠惠及農戶3032萬戶次；綜合成本率97.7%，同比下降1.9個百分點。人保財險農險保費收入520.54億元，同比增長22%；支付賠款362.3億元，同比增長10%，2056.9萬戶次受災農戶受益；農險賠付率79.8%，同比下降0.7個百分點。

在參與三大主糧作物、糖料蔗等完全成本保險和玉米大豆帶狀復合種植保險等試點的同時，財險公司也積極推進地方特色農險，加大養殖險特色險種業務布局，助力地方特色優勢農業產業升級，持續提升農產品保險覆蓋面和保障水平。王廷科說：“在服務鄉村振興方面，人保財險‘鄉村保’為1.8億戶次農戶提供48萬億元風險保障，保費收入295億元，增長11.5%。種植險從‘保成本’向‘保價格、保收入’升級，三大主糧完全成本和收入保險覆蓋面擴大6.2倍，保費收入112億元，增長5.1倍。”

黨的二十大報告提出，要完善公共安全體系，提高防災減災救災和急難險重突發公共事件處置保障能力。多位業內人士在接受經濟日報記者采訪時表示，加強社會風險管理，提高防災減災救災保險保障能力，應是新時代財險業高質量發展的重要方向。

今年初，銀保監會發布《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》，引導保險公司拓寬服務范圍、豐富風險減量服務提供形式，提升服務的可獲得性和便利性。據王廷科介紹，去年開始，人保集團創新打造了“一個核心+四大支柱”的全面風險管理平臺。“一個核心”就是風險管理模型，以此實現風險的預防、控制和損失補償，形成全面風險解決方案。“四大支柱”是指風險研發中心、數據中心、保險科創實驗室和防災減災中心。據了解，在數字化風控方面，平安產險通過利用生物識別技術重塑養殖險風控作業模式，為隊伍及客戶提供自助化風險識別及防范工具，2022年已累計識別投保牲畜超百萬頭，人工智能識別準確率達90%以上，有效降低農險承保理賠風險。（經濟日報記者楊然）

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